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人人贷张适时论道夏季达沃斯

消费金融决胜于三大核心竞争力

2017年6月27日,世界经济论坛第11届新领军者年会(夏季达沃斯)在大连拉开帷幕。本届论坛以“在第四次工业革命中实现包容性增长”为主题,来自80多个国家的2000多位政、商、学、文等各界领袖参与论道。人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时出席论坛,并就科技金融创新、普惠金融发展等热点发表了观点。在他看来,要想领跑未来的消费信贷领域,互联网金融公司必须具备风控能力、规模效应和先发优势这三大核心竞争力。

在此次论坛上,李克强总理发表了主旨演讲,指出中国是包容性增长的积极实践者,新一轮工业革命在中国通过与“互联网+”、“双创”的结合,创造了新产业、新技术、新业态,带来了新的就业岗位。同时,2016年消费对中国经济增长的贡献率上升到64.6%,成为经济增长的主要力量。对此,张适时表示,至2025年,中国的广义个人消费金融市场规模预计将达到50万亿的规模。作为消费金融的重要组成部分,网贷平台所对标的一般性消费信贷规模也将达到5万亿。

如此海量规模的市场,对于互联网金融企业来说有着巨大的吸引力,新一轮的激烈市场竞逐蓄势待发。那么,在未来5~10年,如何能成为一般性消费信贷领域的领跑者?张适时指出,企业需要具备三大核心竞争力。

•第一是风控能力。与传统银行信用卡业务持续追踪消费行为的风险管理不同,一般性消费信贷考验的是快速风险判断的能力,在分钟量级甚至更短时间里对用户信用风险产生直接的判断。

•第二是规模效应。消费信贷服务广大个人消费者所需的技术研发投入、数据分析等核心成本需要用户规模的支撑,较低的边际成本与行业集中度的提升决定了规模效应将越来越显著。

•第三是先发优势。一般性消费信贷的借款周期在两到三年之间,风险释放周期至少为一年。这就要求机构长期积累、分析大量数据,在技术与业务方面不断迭代升级。只有具备了这些核心竞争力,才能在行业的下半场决胜局中占据优势。

张适时认为,第四次工业革命带来了数据处理能力与采集数据量级的提升,技术在金融领域的应用将超出增强交互性、提升便捷度等用户体验的维度。中国互联网金融的红利来自于三波浪潮的叠加,即金融行业由国有主导向民营开放、移动互联网的兴起与渗透、个人消费金融在消费升级影响下的迅猛发展。“当前,移动互联网流量红利正在消退,未来的发展重点在于,如何在消费升级的大环境下,利用数据化、智能化技术的发展实现对用户的深入挖掘,为客户提供更深度、更高效的个人金融服务。”

金融科技服务于小微个体的定位既符合消费升级大趋势,又符合国家鼓励“双创”的政策。张适时表示,人人贷专注于提供普惠信贷服务,无论是对于个体消费的促进还是对于小微企业主创业的扶植,都是与国家政策、战略相一致的。“人人贷创立至今,最为核心的主营业务一直是一般性消费信贷。未来,人人贷仍将坚持以一般性消费信贷为核心主营业务,为实现普惠金融的理想不断奋进。”

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