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中国商业银行改革有望迎来关键突破

中国安邦集团研究总部:6月7日发布的《中国金融稳定报告2013》为存款保险这一传闻已久的金融基础制度,给出了迄今为止最为明确的时间表,若最终落实,将成为中国金融改革重要的里程碑。

中国央行6月7日发布的《中国金融稳定报告2013》,为存款保险这一传闻已久的金融基础制度,给出了迄今为止最为明确的时间表。央行在报告中称,2013年将积极研究制定“存款保险条例”。当前,建立存款保险制度的各方面条件已经具备,实施方案经过反复研究和论证,各方面已形成共识,可择机出台并组织实施。

中国央行在报告中介绍了存款保险制度的一些内涵。报告称,要建立和完善符合国情的存款保险制度,规范存款保险的覆盖范围,明确赔付限额,制定保费缴纳标准,积累和管理存款保险基金,强化存款保险机构的治理与职能。发挥存款保险制度在风险处置中的作用,明确其对问题机构的早期介入职能,设立存款保险基金用于问题机构处置的条件、标准和程序,建立相应的资产收购和债务清偿操作机制。

报告表示,建立存款保险制度有助于营造公平公正的竞争环境,促进商业银行经营机制的市场化,增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性。在存款保险制度缺失的条件下,国家实际上承担了隐性的担保责任,容易导致商业银行风险约束机制弱化,为追求高额利润而过度投机。

报告并表示,存款保险制度的建立,也是利率市场化进一步改革的基石。央行将在综合考虑改革所需各项基础条件的成熟程度,全面评估和权衡推进改革的宏观收益与风险的基础上,与存款保险制度、能源资源价格改革等相关经济金融改革的推进进程相协调,有规划、有步骤地推进利率市场化。

在报告发布的同日,据国外媒体援引消息人士透露称,中国存款保险制度将先设立一支由央行管理的存款保险基金,资金主要来源于各家银行上缴的保费。待运作成熟后,再独立出来形成存款保险公司。报道显示,中国的存款保险对每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币。存款保险为强制保险,所有的银行都必须参保。而为了更容易推行,初期将采取统一的保险费率,若参保银行连续几年稳健经营,则可以考虑调低费率,反之亦然。

前述消息人士表示,如果担心初期保费缴纳规模太小,不够用,可以结合央行的再贷款机制来处理,即央行的最后贷款人机制。“存款保险基金加再贷款,初期解决银行倒闭状况完全没问题。”不过,这一“保费+再贷款”的机制遭到了来自业内人士的质疑。一些批评认为,多年以来中国的金融改革和金融风险处置,本来就存在过分扩大动用中央银行再贷款解决问题的危险。而由于中央银行的再贷款风险最终要转化为过剩货币由全社会承担,大量地通过再贷款方式投放货币,不仅容易造成通货膨胀隐患,而且在国家需要实施紧缩的货币政策时还将产生冲突或矛盾。

令人关注的是,有望取得突破的不仅是存款保险制度。在商业银行破产方面,可能也将迎来制度上的突破。6月8日,据中国国内媒体报道,酝酿了五年之久的规范银行破产的相关规定有望在2013年上报国务院。该破产条例由银监会负责牵头,央行等机构参与起草,因涉及众多各部门的意见,又历经金融危机,因此进程缓慢。一位接近银监会的人士表示,新一届政府成立后,中国总理李克强曾重点提及此事,要求年内上报方案。最后呈现在大家眼前的很可能是《商业银行破产条例》,而不是之前一再讨论的《银行业金融机构破产条例》。

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