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保险

内地保险监管应向香港学什么?

聂方义:香港以“公平待客”为核心的监管改革,将强化香港保险市场的内地客户化趋势,从而倒逼内地保险业在客户保障和保险销售中介端的进一步改革。

去年底,我在中国内地的一位好朋友拿着几份她前几年购买的保险保单给我看,问我这些保单是否还合适。我逐一看过她买的保险产品,一份是住院津贴保险但已到期失效,两份低保额的分红保险,再一份就是年交保费近万元的万能寿险,提供20几万的身故保障和年均4.5%左右的收益率,且收费不菲。

我开玩笑的称她保险意识还挺强,但对于家庭年收入近百万、房产近千万的她而言,我看不出20几万身故保障有什么意义;对财经专业出身、理财能力颇佳的她而言,4.5%的收益率也明显与她的投资预期有一定差距。当我问她当初购买这些保险时是如何考虑的,她直言不懂保险,当初主要是架不住一个做保险销售的朋友多次劝说、面子上过不去也就听从其建议购买了。

见我对她购买的这些保险产品、接受到的保险服务颇有微词,她就问我香港的保险产品是不是更好,并让我推荐一些香港的保险产品给她。令我惭愧的是,基于目前香港保险市场上可公开获得的信息,我坦言即使我是做保险精算工作的,本着专业的态度,我还不能确切地说香港的某些保险产品就一定比内地同类型的产品要更好、更适合她的财务需求,而且比较和推荐保险产品本就是个费时费力的专业技术活,所以请她多给我一些时间稍加全面研究,到2016年,或许我就可以获得更多的相关资讯以回答她的问题。

2016年,香港将有若干重量级的保险监管改革措施出台,这些新政不仅可以帮助我为我的朋友提出更具专业水准的建议,而且也料将对香港保险市场产生深远、深刻的影响。而高度成熟的香港保险市场中的监管改革,对于逐步成熟的内地保险市场中的监管改革,也或有启示意义。

至少于我个人而言,对都处在巨变之中的香港和内地的保险市场监管环境进行观察和对比分析,探讨这些改革的起因、目标和影响,也是一件增长知识、令人反思、值得回味的事情。

香港“以客为本,渐趋加强”的保险监管改革

由于工作关系,2014年我查阅了香港主要寿险公司所有在售投资连接型保险 (投连险)产品的公开资料,探究香港保监处具体为何出台“指引15”,从2015年1月1日起对香港的投连险严加监管,从产品设计开发,到提供给客户的产品资料、保险利益演示、中介销售流程(含客户财务需要和风险承受能力分析,产品合适性和可负担性分析等)、销售酬劳披露、乃至售后监控的完整流程详加细致要求。

研究中我发现,部分香港投连险产品保险保障价值极弱,收费高得离谱,绝对有侵害那些财务上不够精明的消费者权益的嫌疑。“指引15”的出台可谓切合市场所需、客户所需。这件事改变了我对长期以来奉行“行业自律”的香港保险市场先入为主的良好印象,也激发我进一步研究香港的定期寿险、储蓄型寿险和健康保险等保险产品及其相关的监管要求。

从产品上看,虽然香港人均寿命全球领先,但是其纯保障型的定期寿险产品的价格较英美等更为成熟的保险市场却贵了不少,令作为保险消费者的我颇感失望;而储蓄型寿险在市面上可获得的公开产品资料比较有限,让人难以客观分辨其优劣;前几年人民币处于升值期,多有人民币计价保单,最近人民币预期进入下行通道,转而美元计价的保单销量上升,无论人民币对美元汇率是涨还是跌,香港保险市场倒是都有销售卖点;部分中高端个人健康医疗保险依托香港高品质的私人医疗服务也是颇有特色。

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