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银行业

“微表情”技术协助银行降低风险

这项技术能辨识54种短暂、不自主的微表情,这些表情在大脑有机会控制面部运动之前流露在人脸上,从而让银行察觉客户没说实话。

中国的银行已开始使用微表情技术,通过识别客户面部活动来发现欺诈的早期迹象。

担心一些潜在客户可能会在贷款用途上撒谎的银行,开发了相关系统,使用智能手机摄像头检测微小的面部表情,在用户隐瞒实情时发出提示。

中国的银行在全球率先将该技术投入商业使用。金融服务集团平安(Ping An)开发了这项技术,并将其用于贷款业务。西方集团迄今不敢采用该技术,担心其可靠性以及使用它将会带来的道德难题。

平安的微表情识别技术能够辨识54个短暂、不自主的微表情,这些表情往往在大脑有机会控制面部运动之前流露在人的脸上。它们包括眼球来回转动和快速眨眼,往往仅持续1/15秒到1/25秒。

平安副总经理李源祥(Lee Yuansiong)表示:“我们用微表情识别技术来审查贷款申请。它能捕捉客户面部表情的微妙变化,这有助于识别和警告欺诈风险。”

他还表示:“通过这项技术,我们已将信贷损失减少了60%。它比其他检测欺诈的方法更准确。”

该公司不只使用微表情技术来决定是否放贷。不过,一旦该技术发现有问题,相关客户将被标记出来,以便对他们进行额外调查。平安并不是唯一尝试这项技术的公司。

渣打银行(Standard Chartered)中国首席信息官纪顺传(Kee Sun-Tuan)表示:“微表情技术就像一个测谎仪,使用手机摄像头检查人们对问题的反应,扫描他们的面部动作。”

该系统的一个优点是它能够让银行远程评估贷款风险。这意味着银行可以在不一定有实体存在的地方开展信贷业务。

对平安而言,这并不是一个问题。平安在中国拥有140万名保险代理人。但渣打在中国的网点仅略微超过100。

纪顺传表示:“我们正在测试这项技术。作为尽职调查工具之一,它能够让我们通过远程信贷,服务于更广泛的客户群,而无需广泛的实体分行网点。”

但并不是所有人都喜欢这项新技术。面部识别公司Onfido的联合创始人侯赛因•考绍伊(Husayn Kassai)表示,就“微表情系统是不是识别欺骗的可靠指标”而言,各项学术研究并不“总是产生一致的结果”。

考绍伊表示:“此外,即使通过研究证明了可行性,也存在围绕这种用例的严肃道德问题。例如,很可能需要在用户不知情的情况下使用这样的系统,以便捕获自然的微表情,从而引发围绕用户在知情的情况下同意的问题。”

考绍伊说,人们会质疑因技术误报而拒绝贷款申请的后果。他补充说,根据欧洲新的《一般数据保护条例》(GDPR),很难解释这一点。

平安将技术投资列为一个优先事项,每年拿出收入的1%用于研发。过去十年累计研发投资额达到500亿元人民币(合72亿美元)。该集团拥有2.3万名研发人员和500名大数据专家。

李源祥表示:“在获得客户许可的情况下,平安内部共享大量数据。我们使用大数据来指导我们的产品开发、服务战略、核保和风险选择。”

译者/何黎

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