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金融

Facebook能否启发德国金融创新?

阿诺德:Facebook的数字代币计划引发负面反应。但最近在德国的经历告诉我,欧洲的确需要更多金融创新。

在我准备搬到德国开始一份新工作时,两则重要报道映入我的眼帘,它们加在一起,向欧洲传递了令人担忧的信息:Facebook计划推出新的数字货币,以及德意志银行(Deutsche Bank)的困境。

Facebook表示,Libra将让国际支付变得像文本信息那样廉价和方便。这种数字代币将于明年推出,由一篮子全球货币给予支持,收费将远低于银行对平均200美元的汇款收取的22美元。但迄今为止,各方的反应基本上是负面的。

哦不,批评者大喊,Libra是给洗钱者的礼物,而且要留心“Facebank”滥用你的金融数据。甚至有人担心,Libra可能会从银行体系吸走存款,并影响央行对货币政策的控制。

多数牢骚属于正当担忧,监管机构已在应对这些担忧。但在最近去德国找新家后,我发现欧洲显然需要更多的金融创新,而不是更少。

当然,欧洲已有很多初创企业正设法让跨境支付变得更方便和更廉价,例如Monzo、Revolut和TransferWise。

然而,当我们一家人在法兰克福附近的美丽温泉镇巴特索登(Bad Soden)享受披萨午餐后,女服务员解释说他们不接受银行卡支付时,这些服务对我们没有任何用处。

身上没带现金的我非常尴尬,我迅速到镇上四处去寻找取欧元的自动取款机(ATM),却发现当地大多数ATM不支持外国银行卡。我最后找到了一家,后来却又碰到一家不接受银行卡的当地冰淇淋店。

因此,下面这些统计数据就不足为奇了:根据德国央行(Bundesbank)最近的一项调查,德国人平均每人携带107欧元的现金。法国人和英国人分别平均为32欧元和22英镑。国际货币基金组织(IMF)发现,2016年,现金占德国家庭消费的84%,高于其他大型经济体,英国最低,为31%。

在巴特索登四处寻找取款机的经历提醒我,在德国生活期间,我将面临更为困难的跨境交易的成本和复杂性。

这让我想起德意志银行。我很快将需要一个德国的银行账号。这家德国最大银行似乎是自然的选择。但鉴于德银面临的关乎存亡的焦虑(该行计划裁员五分之一,并放弃其核心投行业务的一部分),为我的欧元寻找一个更稳定的家可能是合适的。

很多人质疑,Facebook对Libra的审查是否与银行对待法定货币转账一样严格。然而,德银等老牌银行在这方面也好不到哪里去。最近几年,这家德国银行的总部遭到突击搜查,受到国内监管机构的公开批评,并在英国和美国被罚款逾6.30亿美元,都是因为违反洗钱法。美国还在对其展开刑事调查,原因是该行不理会举报者对于其为美国总统唐纳德•特朗普(Donald Trump)及其女婿贾里德•库什纳(Jared Kushner)经手交易的担忧。

此外,Facebook具备一些相对于银行的巨大优势。它是新起步的,从而避免了IT系统不兼容的麻烦(银行人士表示,这种麻烦让他们的日子苦不堪言)。该社交媒体集团去年的净利润为221亿美元,远远超过德意志银行的市值,这令其获得对付洗钱者的财力。

即便Libra失败,它也应该会推动德银等银行的创新。实际上,摩根大通(JPMorgan)已宣布摩根币(JPM Coin)计划,而高盛(Goldman Sachs)老板苏德巍(David Solomon)上周表示正考虑推出类似举措。

在世界各地经济保护主义日盛之际,美元的主导地位让美国获得巨大优势。美中贸易战迄今聚焦于华为(Huawei)在电信行业的崛起。下一场较量很有可能围绕金融创新。Facebook已发起为美国争夺领导地位的努力,而由阿里巴巴(Alibaba)的支付宝(Alipay)和腾讯(Tencent)的微信支付(WeChat Pay)处理的大规模数字支付,已经让中国手上有一副好牌。

欧洲有可能被抛在后面。作为欧洲最大经济体的最大银行,德银应该引领这项努力。然而,2017年该行放弃了在美国设立一家数字银行的计划,如今又被其最新重组计划分心。如果德银不能让我这样的人以更方便和更廉价的方式为披萨和冰淇淋买单,那么肯定会有其他提供商利用这一商机。

译者/梁艳裳

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