下面有请我的同事，英国《金融时报》国际金融首席记者桑晓霓（Henny SENDER）及捷信集团董事会董事梅凯威（Mel CARVILL）先生！
桑晓霓（Henny SENDER）：这个环节，我们讲到消费金融的风口。我们在这里有一位专家，他最擅于评估消费者的消费水平，我们可以讨论的是如何提高我们的信用指数或者是分数。
我们都知道中国要想成功，从投资导向的经济走向消费导向的经济，这里的消费金融必须要扮演非常重要的角色。
今天的消费金融，目前在很多国家其实发展的都是不足的。在我们讲很严肃的话题之前，我问一个问题。
听说邓肯的信用分数不高，那么一个人的信用对于消费金融来说是最基本的东西。能不能理论上给我们讲一下？还有从实践上讲一下如何评估消费者的信用，不管在中国还是其他的国家，你们用什么样的价值去评估？为什么邓肯的信用风险这么高，我的信用风险可能也是很高的。
梅凯威（Mel CARVILL）：我们一会儿讲邓肯的私生活。有两种方式看评级，首先是看他的收入、看央行的他的社会信用分数，这是最重要的手段，就是说我们要看个人相关的数据。实际上各个国家都对每个人的贷款和他的信用有详细的记录，还可以把它看成大数据。我们会找一些指标，比如说找一些关联度，比如说有一些人的行为，我们认为有些行为很可能造成他的拖款。我们会用这些指标，来判断是否给这个人进行贷款，并不是对他个人的评判，而是对他行为的特点做评判。一般来讲，这个行为和银行的信用表现相关。
桑晓霓（Henny SENDER）：标准之间有没有共同点？比如说在中国和其他国家，是不是用一些不同的标准？比如说在印度或者是欧洲是不是有不同的标准？
梅凯威（Mel CARVILL）：这是一直在变化的。说到AI，AI可以扮演很重要的角色。我们要去考量一个人的特点的时候，还是有一定的局限，我们可以让机器帮我们做，机器可以做一些回归性的分析，用一些分析方法，让机器帮我们评估这个人。所以说不同的国家的情况可能是不一样，但是我们要不断地看相关的行为，然后再给这个人的信用打分。
桑晓霓（Henny SENDER）：你看中国，现在被看成是这样的一个国家，大家觉得中国的大数据是最丰富的，这是不是意味着在中国你去评估人们的信用，就有最大的优势？因为中国的数据这么多。
梅凯威（Mel CARVILL）：某种意义上来说的确是这样。我们现在也听到非常有趣的辩论，包括邓肯刚才讲到人们必须要同时考虑自己的隐私，还有自己信息的安全性。我们是在欧洲运营的，欧洲是会觉得这个数据是私人的。其实中国某种意义上来说是有不同的，当然这在欧洲形成了很多的限制，就是我们怎么样使用这种相关性分析。
桑晓霓（Henny SENDER）：在中国，优势就很大了。其实如果你问欧洲的公民对于数据的隐私怎么看，你是不是更加偏爱更大的便利性？这是非常重要的趋势。我们在午餐的时候讨论了一个问题，就是数据有时候会加剧贫富不均，我们会看到消费金融可以逆转贫富不均。我们看到收入不高的人，其实也可以借钱，你怎么看这方面？
梅凯威（Mel CARVILL）：其实有数据，的确有很多的优势。讲到技术，比如说消费金融可以帮助我们做到更大的包容性，也就是技术意味着我们打交道的成本下降了。像我们的业务当中，以前没那么容易盈利的，现在更容易了。比如说你可以做很多的无纸的运营，放贷也是这样，可以看到现在的技术能帮我们做到更低的成本。
桑晓霓（Henny SENDER）：你讲到我们刚才在交谈的时候中国很多借贷的人是需要用钱的人，他们没有很多的借贷历史，你对这一群人有没有顾虑？
梅凯威（Mel CARVILL）：中国现在这一方面有4.5亿人，他们对消费金融的需求非常旺盛。同时我们也要看到他们的收入有时候并不稳定，而且分不同的阶段，有时候想借更多的钱，有时候想存更多的钱。但是我们看到千禧一代是我们的客户群之一，是基于他们的行为相关性，而不是他们消费的历史或者是借贷的历史。
桑晓霓（Henny SENDER）：其实你去看小微放贷，我们看到妇女的信用比男性更加好。在60年代的时候，美国中产阶级刚刚崛起，全球化也刚刚开始。那时候的妇女是受到歧视的，我们看到有一些人在抵制一些组织，因为这些组织不给妇女放贷。你们在中国，今天你们在放消费贷款的时候，你们是不是有区别对待，谁的风险更高？
梅凯威（Mel CARVILL）：没有。如果说是妇女，她的信用分数不会受影响。
在美国，大家也看到他们经历了这样的历史，和中国非常相似，从投资为主导变成现在以消费为主导的社会。我们看到中国走过的路，美国都走过。
在转型到消费社会的过程当中，消费金融扮演非常重要的角色。大家买车、买电视等等，到最后你可以看消费金融占总金额的50%。如果你看消费债务占的GDP，中国是40%，美国却高达80%。中国只有一半，所以中国在这方面有大的潜力。
桑晓霓（Henny SENDER）：你看今天的中国的模式一直都是东亚的模式，你看到人们非常喜欢存款，但现在中国在变化。你能不能够讨论一下中国在这方面的趋势是怎样的？传统来说，银行没有太好的一个历史，支持家庭消费的增长。你觉得在金融贷款、消费贷款方面，银行是不是应该更多地参与进来？
梅凯威（Mel CARVILL）：我觉得这是非常重要的问题，我们听到了互联网金融的颠覆性趋势。现在重要的是大的银行怎么样去模仿这些颠覆者，然后在自己的业务当中抓住相应的机会。我听到有20%银行的利润，将会由互联网所竞争过去。
桑晓霓（Henny SENDER）：你觉得银行在消费金融方面，有什么样的相对优势？
梅凯威（Mel CARVILL）：讲到消费金融，可能银行掌握的信息更多，比如说比较富裕的群体，其实他们比较了解这些富裕的群体，服务这些客户有比较长的时间，所以这是优势所在。但是讲到成本，像我们这样的消费金融公司，我们的成本更低。所以说在这方面，我们更有优势。
桑晓霓（Henny SENDER）：你们总部是在布拉格，你们的业务在也在中国开展。为什么来到中国？在中国，你们有没有兴趣做并购，就是并购本地的互联网金融公司？因为这样的公司，他们对市场更加了解，而且他们在中国发展的历史更长。
梅凯威（Mel CARVILL）：第一个问题是一个布拉格的公司为什么来到中国，我觉得其实有几个因。第一个原因就是捷克共和国，在政权交替之后，我们的经济活力更大。现在看到这个市场也更加开放了，所以我们可以抖掉包袱，更加自由地到全世界寻找机会。同时，捷克是非常小的国家，我们以前受限制不能到其他地方去，我们现在摆脱了这样的限制。
第二个问题，会不会做并购。其实我们围绕客户设计所有的流程方面，做的非常认真。我们花了很多的努力来开发技术，给消费者提供更多的便利。通过并购，我们可以收购到新的软件等等，但是整个过程可能太费时了。
桑晓霓（Henny SENDER）：我们看很多的互联网金融公司，越来越多的公司正在获得阿里或者腾讯的投资，我们也不知道阿里、腾讯，是金融投资者还是财富投资者，还是战略投资者。对于创新来说，像这种趋势，你觉得对中国的互联网金融是好消息还是坏消息，是有利的还是无利的？
梅凯威（Mel CARVILL）：这是非常难的问题，应该是好的吧。这几年，创新不断涌现。在我们的行业当中，其实关键的一点就是围绕支付。移动支付在中国的成功是非常惊人的，现在的规模已经达到了8万亿。在做支付的时候，其实也需要你去了解人们的消费习惯，还有很多的信息。如果说你要去放贷，这些信息也是非常有价值的。但是比较大的一个挑战就是，你看到有两个大的巨头，他们手中的数据超出了任何人，他们可能最终会形成极强的市场优势。
桑晓霓（Henny SENDER）：如果阿里来找你，说我们非常喜欢你们做的事情，你们在这么多网点都有自己的业务，在线下驻点式销售当中也有很多的解决方案，希望能够成为我们的一员。你看他们的市值如此巨大，资本成本非常低，如果他们要并购你们，你们会怎么说？
梅凯威（Mel CARVILL）：除非他会给我很多钱，开玩笑。目前为止，我们自己做得还是非常成功，所以目前为止这个计划还没有什么变化。
桑晓霓（Henny SENDER）：我们听到很多人讲到了中国正在以高出其他国家很多的速度，在超越其他国家。基于你在中国看到的这些现象，你是不是希望把中国的东西带到全世界？
梅凯威（Mel CARVILL）：绝对如此。你看电商方面，中国是领先世界的，就看我们身边所发生的一些事情。我们可以看到中国在很多方面，代表着世界的未来。
现在从信用方式来看，我们知道信用卡在很多的市场一直都是非常成功的金融信用产品，但中国好像已经跳过了这样的环节，在贷款、支付这种模式上跳过了这样的环节，开发了非常先进的支付方式。所以说，我觉得这样的发展模式，真的是非常棒。当然，我们看到像信用卡公司，就像邓肯讲的，其实从商户这边获得的利润，现在也受到了威胁。所以说，真的值得我们深思，就是中国的这种跨越式的发展方式。
桑晓霓（Henny SENDER）：的确，在很多地方是值得借鉴的。其实我三个星期之前刚刚从印度回来，我真的是非常理解为什么中国人看到印度这样的国家，会觉得非常地自豪。
如果说你用一个形容词来描述一下印度以及中国，你的业务的不同，你还记得吗？
梅凯威（Mel CARVILL）：是。我觉得在中国，我们的业务更加有包容性，没有一个国家能做到有中国这么大的包容性，在消费、信贷方面。谢谢！
