究竟用什么来衡量财富？相信一百个人的心中会有一百个答案。然而，新冠疫情过后，全球黑天鹅频出，金融市场动荡，高净值人群的财富大幅缩水。英国国家经济研究院的研究显示，疫情至少会使2020年全球经济总量相对基准水平下降4%。与此同时，疫情之下，健康的价值和家庭的价值得到了凸显，更多的人在重新衡量自己的财富，衡量自己的人生，问自己这样的问题——我的财富可以维持多久？我的财富可以让我和我的家人有更健康的生活吗？
2020，财富不仅仅是数量的维度，更应该加上时间的长度，家庭的温度，人生的宽度。
高净值人群对于财富安全和高品质生活需求提升
前些年，在我国经济高速发展的背景下，人们普遍追求高额投资回报。近年来，经济压力带来的增速放缓以及金融市场改革带来的打破刚性兑付，迫使越来越多的中国投资者正在改变投资习惯，不再一味追求高收益的理财产品，推动了财富管理行业的良性发展。在友邦人寿保险有限公司（以下简称“友邦人寿”）首席多元渠道官李谦看来，随着金融市场的不断完善，不规范高收益产品的退出以及中国经济进入缓慢上升通道，高净值人群对于财富规划和管理的需求正在发生变化，对于财富安全的需求显著增大。
“经历了40年的改革开放，金融市场不断完善，伴随经济‘新常态’，整体市场的平均收益率都在逐步降低。高净值人士正在追求更加稳健的财富管理策略，核心需求也从追求财富增值转向同时注重财富保障和资产传承。”李谦告诉FT中文网。
保险，这样一种集保障功能与传承价值为一身的金融工具，正在越来越受到高净值人群的重视，成为了资产配置与财富传承的重要工具之一。近日友邦保险（AIA）与安永联合发布的亚太区高净值人士保险规划报告显示，52%的高净值人士表示保险在其财富与传承规划的比重超过10%，反映出整个亚太地区高净值人士对保险配置意识的逐步唤醒与重视。
与此同时，从改革开发初期的迅猛发展到近几年的“经济常态化”，从物质贫乏到“全球消费”，从追求财富到追求品质，随着中国高净值人群逐渐发展壮大以及更加开阔的国际视野，高净值人群渐渐成为最活跃的消费群体，社会风尚的领头人，对于个性化高品质的服务需求日增。
“中国的高净值人群正在变得越来越成熟，他们思考对家庭的责任，追求更为健康的，高品质的生活。”李谦表示，“从孩子的教育到身心的健康，从税务支出到遗产规划，高净值人群的需求更综合化，这也对我们提出了更高的要求。”
近日焕新升级的友邦高净值服务体系，正是基于对高净值人群需求的综合化发展趋势的把握。友邦人寿以独创的Ecosystem创新服务平台为基石，深化高净值人群在精英教育、高端健康、品质生活等多个领域的服务，从而触达客户更多的人生维度，构建高净值客户生态圈。
保险满足高净值人士个性化多元化的需求
根据瑞士信贷《2019全球财富报告》，截至2019年年中，中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。庞大的市场背后，是更为年轻的消费者群体。报告显示，全球亿万富豪平均年龄为64岁，而中国的亿万富豪平均年龄为55岁，整体年轻十岁左右。与欧美日本等成熟市场相比，中国的亿万富豪的平均年龄差距接近20岁。
从二代的接班问题到年轻创业者的风险前置财产保全，从稳定收入的金领阶层到高风险高压力的创业者，处在不同人生阶段的高净值人群对于资产配置的需求也更为细化，同时对于服务的专业性要求也更高。
在李谦看来，中国的高净值人群在财富端和需求端不断分层演变需要保险公司设计更为灵活多元化的产品和服务去匹配。
李谦表示：“如果不提前规划，未来的生活品质就无法保障。保险的魅力也就在于此，它具有收益可预测性，安全性，流动性和灵活性的特点。通过个性化，精细化的产品设计，除了满足最基础的保障功能以外，还可以满足财富传承，分散投资风险，资金流规划等多项用途。它已经变成了高净值人士最为重要的资产配置工具之一。”
任何优秀的产品设计都离不开“匠心”与“坚守”，历经百年的发展历史，对于友邦来说就是围绕客户需求，升级产品与服务，回归保险保障本源，深耕中国，靠专业能力做难的事，与客户建立长久的信赖关系。
“举个例子，我们对于高净值客户的分层不仅仅有像业内一样按照资产进行分类，还根据客户身体状况等差异设定了多达六档费率，这样的设计方式不仅更为灵活，也向客户倡导了健康的生活方式。在产品的设计中，从保障额度，到保障年龄，再到缴费期限都有相应的细化；从灵活性的角度来说，无论是缴费，还是支取和分配，客户都有多种选择，最大化的适应客户不断变化的需求。” 李谦进一步说道。
作为市场上最早一批专注服务高净值人群的保险公司，友邦创立专属品牌 “致精英”，并设立高净值业务部对高净值人群做了细化分层管理。针对不同的分层客户提供对应的专属产品和服务，以满足不同客户在个人财富保障和家族传承上的多元化需求。
“对于准高净值人群来说 （可投资资产300万到1000万之间），他们的核心需求是养老和医疗；而高净值人群（1000万-3000万）则更关注财富的传承以及个性化产品及服务；对于超高净值人群（1亿以上）则会关注到整个家族的兴衰。”李谦表示，“我们有专属的团队与合作伙伴一起，构筑围绕AIA的生态圈，给各层级客户提供最好的服务。”
同心而共济，薪火相传
1882年，美国“石油大王”洛克菲勒建立世界上第一个真正意义的单一家族办公室，主要为洛克菲勒家族提供财产打理及传承规划服务，这也是现代意义上家族办公室的雏形。而在李谦看来，汉初功臣张良对于封地的选择，则更为切合保险作为家族传承保障功能的意义。张良选择贫瘠的留县作为封地，留给子女：有能力，可以以此为基础继续开拓创富；后代能力不足，由于土地贫瘠，也不至于被他人抢夺封地而流落街头。
“作为财富传承重要工具的人寿险本身，就意味着对家庭的爱与责任。”李谦说，“家庭与寿险始终相随。中国自古就是一个注重家族的民族。而家族传承不仅仅是财富的传承，也是精神，文化的传承。中国古话说‘诗书传家’也是这个道理。”
因此，在李谦看来，家族办公室与客户的关系应该着眼于长久陪伴，这也与保险的初衷不谋而合。“我们服务的是一个家族，服务的期限是几十年甚至是几百年。在我们的客户看来，仅仅实现财富数量的增值是不够的，数量上的增值并不能够保证子孙后代可以更好地运用这笔钱。因而，我们为客户考虑的不是一时的风光，而是着眼于整个家族数百年的利益。”
起源于1919年的友邦，作为一家长期专注亚太市场的保险公司，而今已经进入了第二个百年。一百余年的风风雨雨，对于“保障”的坚守与匠心，让这家百年险企愈发生机勃勃。而近期正式获批成为中国内地首家外资独资的人身保险公司，更让外界对友邦人寿在未来的发展充满期待，也让人更加相信其在客户生活中将扮演更加重要的角色。
李谦表示：“保险的根本功能是保障，保障本身就是一个长期的承诺。对于我们的全球客户来说，我们和他们共同经历了多个经济周期，具有国际视野并且稳步前行。中国的客户看中的也正是友邦的坚守与专业。「传世」家族办公室是我们在中国积累了丰富的高净值人群业务经验，在高净值服务体系搭建完善后应运而生的。因为我们相信在这个时刻，经过多年的积累，我们有能力为超高净值客户提供匹配的服务。”
在此次友邦人寿推出的“传世”家族办公室服务平台中，在家庭财富传承端除了提供保险方案外联合上海信托等专业私人财富管理机构打造“保险+信托”的综合家族财富筹划，在家族事务管理端以自有专业团队为基石，联合中伦律师事务所，大成律师事务所以及安永等机构构建“法税生态圈”，同时通过必益教育集团、COPILOT携乐行等专业机构在家族继承人培育端提供支持，全方位满足高净值人群家族延续的需求。
薪火相传，弦歌不辍，财富的传承是长期的陪伴。对于很多客户来说，但是当他们真正开始思考自己和后代们要如何保存和管理财富的时候，就会发现他们真正需要的服务是持久的友谊和信任。唯有信赖和专业的服务才能助力高净值人群的财富跨越周期，薪火相传。
